Что будет на Урале с потребительскими кредитами в 2012 году?

Однако разобраться в хитросплетениях «итоговых» заявлений рядовому потребителю оказалось непросто: прогнозы, порой, были диаметрально противоположными. Чего же ждать уральцам от банков в этой ситуации и как будет развиваться рынок потребительских кредитов в 2012 году, рассказал Заместитель Председателя Правления Банка «Кольцо Урала» Константин Богатырев.

Вырастут ли ставки?

Ситуация на рынке потребительского кредитования в 2011 году в целом складывалась удачно – как для банковского сектора, так и для заемщиков – ставки по кредитам постепенно снижались, банки становились лояльнее к клиентам, да и спрос со стороны населения не подкачал - банки сумели нарастить приличные кредитные портфели. Однако к концу года ситуация немного поменялась – банки, активно развивающие направление потребительского кредитования, столкнулись с нехваткой ликвидности, то есть тех денег, которые привлекает банк, чтобы затем разместить их в кредиты. И этот вопрос коснулся банков разного масштаба.

Сегодня для банков существуют разные источники привлеченных средств или пассивов. Так, большие банки (государственные или с государственным участием) довольствуются государственными деньгами, средствами бюджетов различных уровней. Средние и малые банки, не имея доступа к этим деньгам, вынуждены привлекать средства с рынка, где существует несколько основных инструментов: внешние западные заимствования, облигационные займы и вклады физических лиц и депозиты корпоративных клиентов.

В нынешних условиях, внешние рынки фондирования закрыты, а потому вклады и депозиты становятся практически единственной возможностью привлечь деньги для развития потребительского кредитования. «В этой ситуации со стороны банков возникает большой спрос на деньги вкладчиков, что естественно порождает конкуренцию. Конкуренция, в свою очередь, ведет к росту ставок по вкладам – от этого дорожают и кредиты и банки просто вынуждены будут поднять ставки по кредитам»,- поясняет Константин Богатырев. По словам банковского эксперта, в целом, прогноз по росту ставок по кредитам на этот год, можно назвать оптимистичным – он составит всего 1-2%.

Что нового ждет заемщиков?

Современный рынок потребительского кредитования давно поделился на два сегмента: дешевые кредиты – для надежных заемщиков (с положительной кредитной и стабильным доходом) и дорогие кредиты – для заемщиков с отрицательной кредитной историей и доходом «от случая к случаю».

«Дешевые кредиты» в понимании банкиров - те, чья ставка варьируется в пределах от 18 до 25% годовых. В этой категории работает не так много банков. Для категории «дорогие кредиты» ставки закладываются с учетом риска невозврата и находятся в коридоре от 25% до 30%. Но и конкуренция в этом сегменте очень жесткая.

«В таких условиях, банкирам приходится выбирать – с кем лучше иметь дело. Так, если банк, обслуживающий «дорогие кредиты», сможет перейти в категорию «дешевых кредитов», то он будет конкурировать с меньшим количеством банков. Если же банк не может выдавать «дешевые кредиты», то он будет вынужден бороться с множеством рядовых участников в сегменте с уменьшающимся количеством заемщиков. Уменьшение пула потенциальных потребителей дорогих кредитов объясняется постепенным переходом их в группу с устойчивым источником дохода»,- сообщил г-н Богатырев.

В этих условиях банк «Кольцо Урала» избрал стратегию присутствия на обеих конкурентных площадках. С одной стороны, банк дополнил существующую линейку кредитов дешевыми продуктами. Это позволит ему бороться за заемщика с крупными банками. С другой – оставил в линейке кредиты подороже, и за счет этого продолжит конкуренцию на рынке быстрых кредитов.

«В развитии розничного бизнеса, в частности сегмента потребкредитования, мы приняли решение работать со ставками в диапазоне от 18% до 35%, т.е. удовлетворять спрос, в том числе, и на «дешевые кредиты». Позиция крупных банков проста: мы вам дадим ставку 20%, если вы принесете определенный набор документов и на этом предложение для Клиента заканчивается. Мы же принципиально поменяли подход к кредитованию. Наше предложение несколько иное: мы говорим: с таким же набором документов мы даем вам такую же ставку. Но если вы хотите предоставить меньше документов, мы вам все равно дадим кредит, но подороже. Таким образом, банк «Кольцо Урала» предлагает Клиенту самостоятельно выбрать ставку по кредиту (в зависимости от предоставляемого пакета документов)»,- подчеркивает зампред Банка «Кольцо Урала».

Таким образом, потребительские кредиты в 2012 году станут чуть дороже, однако возможностей прокредитоваться у заемщиков станет больше – они наконец-то смогут выбрать ставку не ту, которую предложит банк, а ту, которую смогут «потянуть».

Редакция провела сравнение условий нескольких банков по информации, опубликованной на сайтах кредитных организаций. Информация взята из открытых источников, ежемесячный расчет является примерным.

Параметр

Кольцо Урала

СБ РФ

Райффайзен

ВТБ24

Срок, лет

до 7

до 5

до 5

до 5

Ставка, % годовых по кредитам от 100 000 р.

19,90

20,00

21,50

25,00

Комиссии

нет

нет

нет

нет

Максимальная сумма, т.р.

750

1 500

450

750

Ежемесячный платеж из расчета 150 000 р. на 5 лет.

3 965

3 980

4 100

4 400

Ежемесячный платеж из расчета 150 000 р. на максимальный срок

3 300

3 980

4 100

4 400

Вячеслав ЯКОВЛЕВ. На правах рекламы.